招商銀行成立三十周年，在科技驅動下轉型
近年來商業銀行戰略轉型口號非常響亮。招行行長田惠宇在3月27日於香港舉行的2016年度業績發佈會上表示，
“步入新常態的中國經濟，宏觀經濟增速下行、金融脫媒、利率市場化、互聯網金融衝擊‘四因疊加’，銀行業正在穿越一個‘歷史的三峽’。”
根據麥肯錫2016年12月發佈的報告《中國銀行業的明天在哪裡》，過去一年整個行業毛利依舊下滑，股東回報率的回升也無法掩蓋這個事實。2013—2014年，包含銀行利差和手續費利潤率的毛利水準拖累ROE達185個基點，銀行不得不通過大幅度削減成本（貢獻169個基點）來保持ROE的穩定。報告還提到，單純靠削減成本的手段維繫利潤不可持續。
麥肯錫報告認為，未來銀行必須向金融科技和互聯網巨頭的核心競爭力發起挑戰，即以客戶需求為核心，提供便捷、貼心的客戶體驗。而招商銀行早就踐行此道，其零售業務轉型在科技驅動下大放光彩。從一億資本金的股份制小銀行，到全國第六大行，招行用了三十年。2017年4月8日是招行的三十年周年紀念日，也在這一年，招行第8次榮膺《亞洲銀行家》“中國最佳零售銀行”，第13次獲得“中國最佳股份制零售銀行”等大獎。
“輕型銀行”讓大象起舞
招行行長田惠宇在2016年度業績發佈會上致辭提到，招行即將進入下半場“二次轉型”。在“一體兩翼、輕型銀行”轉型方向下，規模擴張不是招行的選擇。招行計畫通過科技推動整體業務，特別是零售業務的投入產出曲線發生變化。
據雷鋒網AI金融評論瞭解，早在2014年，招行就把“輕型銀行”明確為二次轉型的方向。田惠宇2014年曾撰文表示：輕型銀行的一個重要目標就是讓大象起舞，身輕如燕。其本質就是以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應變能力，實現更高效的發展和更豐厚的價值回報。
而招行現今已經取得實質性進展。相關資料顯示，招商銀行2016年三季度末資產規模同比僅增1.63%，是增速最低的上市銀行，但其淨利潤在股份制銀行中排名首位。作為“一體兩翼”的根本業務，招行零售金融利潤佔據半壁江山。據華融證券分析，截至2016年末，零售稅前利潤同比增長23.80%，占業務條線稅前利潤的比重為54%，位居上市銀行首位。與此同時，零售金融業務成本收入比從四年前的43%降到了現在的34.16%，同比下降1.48個百分點。
招行如何佈局零售金融領域
招行在零售金融領域一騎絕塵，這自然也離不開金融科技的推動。面對市場上金融科技創業公司、轉變的傳統金融機構步步逼近，招行在移動互聯、雲計算、大資料、人工智慧、區塊鏈領域快速落子。
自主設立直銷銀行
今年2月，招商銀行公告稱，招行擬出資20億元人民幣，全資發起設立獨立法人直銷銀行，初始註冊資本擬定為20億元人民幣，招商銀行持股比例100%。據瞭解，招行設立獨立法人直銷銀行旨在探索普惠金融和未來銀行形態。
直銷銀行幾乎不設立實體業務網點，而是通過網上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠端手段來與終端客戶直接進行業務往來。與傳統模式相比，這種模式無疑為客戶帶來福音，提供更好的服務體驗，一方面可為客戶提供7*24小時全天候服務，另一方面削減了網店經營費用，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。但同時，直銷銀行對於技術要求非常之高。客戶身份識別猶如一座橫亙大山，這對銀行的生物識別技術發起挑戰。
雷鋒網AI金融評論瞭解到，繼在櫃面及VTM管道全網應用人臉識別技術後，早在2015年，招商銀行就為旗下大部分ATM進行了一項重要功能更新——刷臉取款，用戶無需銀行卡，只需通過ATM的攝像頭進行人臉識別即可完成身份驗證。與現有的“無卡取款”業務相比，“刷臉取款”業務的優勢在於進一步簡化了使用者的取款流程，無須事先通過手機銀行進行預約，真正做到“隨時隨地，即刷即取”。
而在去年末發佈的招商銀行APP5.0上，有幾項手機銀行的功能更新亦值得關注——包括加入人臉識別、指紋識別、語音辨識等生物科技。招行在行業內首將人臉識別等生物識別技術應用於手機銀行、可視櫃檯、櫃面、ATM等四大管道，比對總次數達到4074萬次。招商銀行曾介紹說，模式識別的背後主要是利用卷積神經網路等深度學習技術進行對比分析。
摩羯智投劍指財富管理市場
摩羯智投是運用機器學習演算法，以公募基金為基礎的的智慧基金組合配置服務。它是國內首個商業銀行研發落地的智能投顧。摩羯智投採用“人與機器”、“線上線下”相融合的服務模式，本質上就是標準化與個性化的結合，兼顧普通投資者與高淨值投資者，實現業務範圍最大化。有公開資料顯示，摩羯智投上線不足一個季度就實現了保有使用者申購規模突破20億元，戶均購買金額3.69萬元。
雷鋒網AI金融評論此前也曾報導，摩羯智投的模型體系包括三個部分：蒙特卡洛類比模型，決策樹模型，有監督及無監督學習演算法組成的風險監測模型。
招商銀行稱，演算法模型並不是競爭關鍵，核心武器在於資料和時間。除了公開的結構化市場資料，招行擁有累積了近十年的非結構化資料，包括基金公司的治理結構、激勵考核、基金經理風格漂移、客戶金融資料等。而第二個武器時間是指模型必須經過驗證矯正和訓練。
與傳統人力投顧相比，智慧投顧以補充的角色進入市場，在達到投顧的合格水準上，解決效率問題，這既降低了傳統投顧人力成本又拓寬了服務半徑。目前摩羯智投把握了兩大分層用戶，一方面為高淨值或者複雜投資需求的用戶提供面對面、傳統投顧服務，另一方面又為大眾投資者提供智慧投顧服務。
發力消費金融
在獲得亞洲銀行家頒發的中國最佳零售銀行同時，招行“雲按揭”也摘得 亞太區“年度最佳按揭與住房貸款產品”大獎。
傳統模式下，操作住房貸款往往因其環節多、流程長、放款慢、額度緊而效率低下。“雲按揭”的推出，顛覆了傳統的人工作業模式，解決了線上線下作業不協同的低效率問題。通過“雲按揭”的PAD移動作業平臺，20分鐘即能完成報件。只要資料齊全，按揭業主即能實現5分鐘預審批，24小時內完成審批。據招行2016財報資訊，“雲按揭”一手樓PAD報件占比超過九成。
招商銀行總行零售信貸部高級經理陳勇曾表示，“雲按揭”切中了開發商管理按揭團隊銷售回款痛點，加速了貸款投放速度和開發商的資金回籠。
此外，招行還在發力小額信貸行業。根據招行總行資訊技術部總經理周天虹此前公開演講，招商銀行曾就小額信貸業務，與華為展開大資料征信技術的合作，培養出自己的大資料IT團隊。
自主研發區塊鏈跨境直聯清算系統
面對開啟價值互聯網時代的技術——區塊鏈，招行也早早佈局。一方面招行分別於2016年9月和2017年3月加入了R3區塊鏈聯盟和超級帳本，另一方面自主研發了基於區塊鏈的跨境直聯清算系統。去年6月，招行就已通過跨境直聯清算業務POC實驗，率先實現將區塊鏈技術運用於銀行核心系統中。在模擬環境穩定運行半年後，招行於2017年2月底宣佈，正式在總行、香港分行和永隆銀行兩岸三地間推動基於區塊鏈的跨境直聯清算系統商用。
此前，招行的跨境直聯清算系統在改造前存在著一些問題，例如只支持總行與海外分行之間的交換，海外分行之間沒有辦法直接進行交換；手工審批環節多，系統操作複雜；新的海外機構加入困難，實施週期很長等等。
基於區塊鏈的新跨境直聯清算系統體現了多項區塊鏈的優勢特性：一方面，報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級；另一方面，處於一個私有鏈封閉的網路環境中報文難篡改難偽造，安全性有所提高；此外，由於分散式架構沒有一個核心節點，其中任何一個節點出故障並不會影響整個系統的運作；高擴展性，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統中。
舉全行“洪荒之力”推進金融科技
在日前2016業績發佈會上，招行開拓金融科技領域的決心更是一覽無餘。招商銀行董事長李建紅表示，中國的互聯網過去20年主要是消費互聯網，並認為未來是產業互聯網，金融科技就是產業互聯網。目前招行每年投入50億，而到了金融科技時代，董事會決定將把每年利潤的1%用來金融科技創新（主要投資外部專案，不包括行內），持之以恆地投入，未來的比重可能進一步提高。
田惠宇發言稱，“Fintech帶來最現實的變化，這一步招行已經走出來了，體現在投入產出模型上。”這主要表現在，招行近年來零售成本收入比大幅下降，招行去年整體交易筆數上升16%，但整體交易成本小幅下降3.6%。成本的減少的主要原因是交易管道發生了變化，櫃面管道的交易略有下降，手機管道占全管道交易筆數的40%。而手機端的交易成本僅占櫃面的1.8%。此外，產品銷售管道走向輕型化，2016年招行僅手機管道銷售的理財產品規模就達到了2.22 萬億元，甚至超越了一個上市大中型城商行的資產總規模。值得注意的是，這尚未包括基金和保險產品的代銷規模。
他還表示，雖然招行聚焦“移動優先”策略取得了一定成績，但還不夠，他們將持續擁抱Fintech。
“我們必須舉全行‘洪荒之力’，推進以‘網路化、資料化、智慧化’為目標的金融科技戰略。我們不僅要充分利用自身零售客群的優勢，在傳統的產品和服務流程上插上移動優先的翅膀，來一輪管道革命和服務升級，還要全力挖掘行內外的資料資源，在客戶行銷和內部管理中裝上大資料的精確制導，來一場思維革命和工具升級。我們要不設上限地尋求資料、科技人才，我們要加快敏捷開發和雲技術的創新應用，設立專門投資基金，孵化金融科技專案。”
“三十而立，這是我們走向成熟的標誌，也是我們面向未來的開始。”