交行信用卡總經理王衛東：信用卡互聯網轉型有五大基礎
雷鋒網消息，3月26日由個推主辦的2017“移動互聯&資料創新”大會於深圳舉行。交通銀行信用卡中心總經理
王衛東先生發表了《傳統信用卡的互聯網轉型》演講。他主要從平臺轉型的現狀、基礎、樣本、展望四個方面作了詳細的解讀。他認為傳統信用卡在互聯網轉型之路走得也是頗為穩健，並不畏懼協力廠商支付的衝擊，並指出銀行信用卡在客群數量和品質、專業人才和管道基礎、品牌影響力、風控能力、盈利模式五方面有著堅實的基礎。
以下是演講實錄，雷鋒網作了不改變原意的編輯。
感謝個推邀請我來做關於信用卡金融發展情況演講，當我接到這個主題之後，第一個反應出來的詞就是傳統，因為大家講到互聯網金融，講到協力廠商支付，講到大資料等時候，好像傳統銀行都摻不上邊，但其實信用卡是互聯網金融大資料應用最廣的一個領域。
今天借這個機會，給大家介紹一下，我們傳統信用卡是怎麼樣做互聯網轉型的。
信用卡行業持續增長，互聯網是主要推動力
講到信用卡行業，大家可能會覺得，這幾年微信支付、支付寶發展特別快，信用卡行業是不是不行了？我以一組資料告訴大家，去年我們信用卡髮卡量同比增長11.9%，複合增長是18.2%；交易金額增長率是16.8%，這五年的複和增長率是16.3%；授信總額去年增長30%左右，這五年複合增長率為27.2%。從這組資料可以看出，去年銀行的信用卡增長速度，絲毫不比前面5年發展得慢。
今年年初，我也走訪了幾個銀行信用卡中心的老總，他們告訴我，今年各家銀行信用卡給自己下達的任務指標遠遠超過去年。
互聯網成為推動信用卡發展的重要力量
信用卡增長原因主要有兩個，
一方面得益於互聯網孕育出了越來越多
的
社會
支付
需求，可能在座很多人都已經很久沒有用信用卡了，一直在用支付寶、微信，
但是支付寶最後綁定的還是信用卡的帳戶；
另一方面是互聯網以及大資料推動著信用業務的發展。
我舉一個例子，招商銀行互聯網化發展速度非常快，去年招商銀行的APP累計綁定客戶量突破3100萬，我們交通銀行已達1700萬。
這些銀行也開始聚合各類服務，豐富生態圈。不僅局限於服務自己的信用卡客戶，也向全客群開放；在整合平臺自身功能如獲客、支付、行銷、客戶服務基礎上，還提供多類服務：用卡服務；金融服務，包括支付、分期、消費信貸等金融產品；增值服務如餐飲美食、商城、充值繳費、酒店、旅行等。
支付是信用卡最本質的功能
講到支付，其實支付是銀行信用卡最本質的功能。信用卡開始搭載各類支付產品，NFC類支付產品基本全部上線，滿足客戶的小額、便捷支付需求，例如銀聯雲閃付，蘋果Pay，三星pay、華為Pay等，但是我發現這一塊Pay得並不好。在北美，蘋果Pay市場佔有率是10%，這是相當高的資料，而在國內是個位數。現在各種金融機構，包括各種手機廠家，大家都在摸索、嘗試pay，我們一些銀行開始做二維碼支付，並且力度非常大。去年年末，商戶有158萬的支付，這一方面是各自銀行的支付。
另外一個是關於商業銀行推行二維碼標準，我們預計今年會是快速發展的一年。
（雷鋒網注：2016年12月銀聯發佈“二維碼支付標準”，標誌著銀聯與各家銀行正式進軍拓展二維碼支付領域。）
商業銀行互聯網的快速轉型建立在五大基礎上
剛才介紹了銀行信用卡在互聯網金融，在協力廠商支付的一些做法。這幾年商業銀行互聯網發展非常快速其實是有一定的基礎，首先我們有客戶數量和品質的保障，客戶量都是千萬、上億級別的，可以迅速形成互聯網平臺用戶端規模。此外，我們商業銀行講我們的客戶，我們通常用“客戶”不是“使用者”這個詞，為什麼呢？客戶每消費一筆，必須在我的銀行上進行體現，每個月需要還款的時候，我帳單推給你。需要還款的時候，我提醒你一下。所以你可以看到，我們跟客戶接觸的緊密程度是非常高的，並且我們交通銀行信用卡成立了十二年，客戶的經營時間非常長，這是我們的一個特點。
第二個是我們銀行有專業人才和管道基礎。講到管道，我們剛才講到去年APP在10個月時間獲得了1700萬客戶。我們在全國
100多個城市
有將近1萬個直銷人員，直銷人員和全國3、4千個網點是推廣APP和互聯網平臺的重要力量，因此推廣的速度和力量是驚人的。
第三個是銀行品牌以及信用基礎影響，除了母行的品牌優勢和信用背書，目前自身的品牌優勢也是得到非常多的人認可。
第四個是銀行風控能力和資料基礎非常強大。我印象非常深，2012年的時候，我在清華參加一個高級培訓，那時候P2P剛剛出現，有一個教授說P2P會給銀行帶來很大的麻煩，非常看好P2P。結果大家也看到P2P現在的態勢。之前有一個人去創業了，然後說我的APP昨天剛上線，第二天就有幾萬個用戶進來了，他非常激動，覺得這個前景非常廣闊。現在有很多報導中已經提到，中國巨量市場當中有一個黑產業鏈，他們會通過各種手段榨幹平臺資金，被稱作p2p羊毛黨。
我們銀行都在設計各種各樣的大資料、使用者分析，但是即便我們模型再精確，再精准，總是有人找到你的漏洞。所以在地下的風險控制較量上一刻都不能停。一個剛剛成立的互聯網金融公司在風險控制上能有多大的能力？我們幹了12年信用卡，越幹到後來覺得心裡壓力大，越覺得心裡不踏實，越覺得要用各種各樣的技術來防範風險。我認為最近P2P遇到的一些問題都是大家對金融風險的意識不到位。所以去年中央工作會議上發出明確信號，今年防範八大領域的金融風險是中央的一項重要工作。金融這一塊與就業、突發事件產生的風險，對我們國家的衝擊，政權執政等方面的衝擊都是意想不到的。
第五，我們有比較強的盈利模式。銀行信用卡以後期經營和獲取利潤為目標，我們沒有資本驅動和市值增長壓力。我們信用卡是銀行底下的事業部，我們並不看重平臺本身的流量和自身盈利性，不需要通過大額的補貼、競價排名，押金挪用等方式來經營，可以持續穩健服務客戶。因為我們只要有一定的客戶數量，我就有足夠的方式來盈利。
我們光信用卡中心的每年利潤都是百億級的。所以剛才有朋友問我們是不是要搞美團、淘寶，我們不用。我們只選最優秀的合作夥伴，我們給客戶提供最優秀的服務就可以了。
交行信用卡“秒級”服務，實現“秒級”審批
關於互聯網平臺，我們近期有一個樣本——交行信用卡的“秒級”服務。以前我們辦卡都是要申請很長時間。但是近期我們推出了秒級服務，基本上在現場辦卡終端上輸出資訊服務，馬上會得到短信通知，告訴你辦的信用卡已經批了，金額是多少。然後在辦理櫃檯上就可以推送給你一張卡。這張卡可以綁定支付寶、微信，並且立即可以使用。
那麼使用的情況會怎麼樣呢？我們是今年1月份上線的，最快2秒鐘你的手機就會獲得審批資訊，平均49秒完成審批。
當日開通率達到52%，當日首刷率有41%，這也讓我們非常驚喜。
現在我們1/3至1/4的直銷人員都是通過這種方式來的，每個月可能有20、30萬客戶是通過了這種方式。
當然可能也有人認為還是慢了，某些平臺上可以實現立即獲得帳戶。但這裡面有非常重要的一點——監管的要求。銀行所有的開戶，現在政府都要求有三親：親管、親核、親簽。有人說是監管部門很苛刻的，現在的人臉技術已經很先進了，但是仍存在一定的擔憂。從銀行來說，我們更希望瞭解你的客戶。不僅僅是中國的銀行，全球所有的金融機構對監管方面的要求都非常高。比如說美國動不動就對某個銀行進行制裁，他通常說你協助你的客戶洗錢，你不瞭解你的客戶。所以這主要是銀行合規方面的要求，當然可能隨著技術的提升會慢慢放開，但是現在來看，我們認為還是需要的。
未來，信用卡平臺突破“引爆點”
下一步在銀行信用卡的轉型上面，我們也在做積極的嘗試。例如我們更多地引進一些O2O的場景，線上線下緊密結合，持續完善平臺服務；再比如說我們平臺也要突破一些引爆點。平臺經濟理論很重要的一點就是要形成一個引爆點，形成一個跨邊的網路效應。平臺開始建立的時候，補貼B端也好，補貼C端也好，總之有一端必須得起來，當有一端起來之後，才能形成跨邊的網路使用者。
而對銀行來說，我們的C端用戶是現成的，預計今年年底能到4千萬客戶。C端用戶在我們的APP上形成足夠量的時候，我們另外一端就會逐漸增長，這也是我們今年逐漸要做的工作。此外，我們也在廣泛應用金融科技，包括大資料、人工智慧等。
最後，我希望大家在互聯網下半場當中，能夠秉持開放、共贏的心態，建設更繁榮的平臺生態圈，謝謝大家！
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