4S店購車之痛：保險、貸款和上牌
五一小長假期間，身邊朋友自駕出遊，羨煞很多還沒有車的小夥伴們了吧。一咬牙一跺腳，咱也得趕緊整一輛。然而買車可不像買管牙膏，之前做足功課很有必要，因為購車一路上“坑子”很多。
在上期的4S店購車之痛中，小智和大家聊了車價、裝潢，以及各種服務費。這期小智再來和大家講講關於在4S店買保險、貸款，以及上牌的一些注意事項。
汽車保險項目這麼多！
到底應該選哪個？
先說保險，買車保險肯定是少不了。除非你膽子大或者是土豪。小智覺得肯定會有許多朋友當看到銷售顧問一掏出他的小冊冊。密密麻麻的一大串保險內容，頓時腦袋就大了。
如果這個時候銷售顧問再一忽悠，就會有很多朋友容易買了不必要的保險。所以，為了避免大家被忽悠，這裡小智就簡明概要的給大家做一次梳理。
汽車保險主要分為兩塊，分別是交強險和商業險。
交強險全名“機動車交通事故責任強制保險”，簡單來說只要是車子在馬路上開就一定要有交強險，而且車輛只有買了交強險以後才能上牌以及通過每年的年檢。
或許有朋友要問小智了，反正有了交強險就可以上路了，我還去買什麼商業險幹嘛？那小智真的要說你圖樣圖森破了。
雖然我們乍一看交強險的賠付金額累計最高有12.2萬元，但是仔細看一下交強險的賠償原則，你就不這麼想了。
上表顯示，如果被保險人有責任時， 撞人致死或全殘：11萬 ，部分殘疾有相應的比例賠付，撞人受傷只有1萬 ，協力廠商財產損失僅2千。
如果被保險人無責任時，死亡傷殘賠償限額為1.1萬，醫療費1000，財產100。
注意！交強險還是累積賠付，意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額是要累加計算的，超過了就得自費。（真要有個萬一，這點錢哪夠用啊......）
再說你又不是前兩天開著1260萬的邁凱倫P1撞榮威的義烏富家公子，人家只辦交強險，因為壓根就不用指望商業險幫他賠...呵呵，有錢，任性！
我等屌絲，還是老老實實買份商業險吧。商業險要比交強險複雜，又可以分為基本險和附加險兩大類，其中基本險為機動車損失險、全車盜搶險、車上人員責任險，以及商業第三者責任險四種。
而附加險則包括車身油漆單獨損傷險（俗稱劃痕險）、玻璃單獨破碎險、自燃險、不計免賠險等。
一、機動車損失險
俗稱車損險，指被保險人以及其允許的駕駛員在駕駛車輛時如果發生事故，造成損失，保險公司在合理範圍內會予以賠償。而且如果不投保車損險，也就無法上附加險。
二、第三者責任險
第三者責任險是賠付給協力廠商的，也就是不包括自己和家人。並且沒有分項賠付原則，有損就有賠。 如果被保險人或認可的駕駛員在駕駛過程中發生交通意外，並且承擔主要事故責任的。需要賠付的金額都是由第三者責任險來賠付。
三、不計免賠險
商業險中第三者責任險的條款中有規定，如果保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，採取一定的責任免賠率：
負全部責任的，免賠20%；
負主要責任的，免賠15%；
負同等責任的，免賠10%；
負次要責任的，免賠 5%。
不過當你購買了不計免賠險，就會免去這部分的免賠率。
以上三個險加上交強險，4S店都會統稱為4基友...不...是4基險。小智建議各位買車的朋友這四個險都不能少，而且這四個險也是理賠率最高的險。
那我們接下來再說說其它的保險種類：
五、車上人員責任險
負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡，一名司機加四名乘客（乘客數）。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40元左右，保險金額一萬。乘客一人20元左右，保險金額一萬，四人保費100到300元左右。
小智建議：如果是車輛上經常有許多人乘坐的最好也加上這一項保險。
六、盜搶險
如果車被盜後，到縣級以上公安部門報案，60天內沒找到，可以要求保險公司理賠。 主要保險責任有：
1、保險機動車（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿六十天未查明下落。
2、保險機動車全車被搶劫、被搶奪過程中受到損壞需要修復的合理費用。
3、保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪後受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用 。
小智建議：如果車主平時開車停車的地方治安管理都相對比較正規安全的話，其實可以不用買。因為如果車子在有收費停車場被盜的話也是不賠的！反之，如果在治安相設施相對較差的地區最好還是購買一份。
七、玻璃險
在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬於車損險的責任範圍。
而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬於車損險範圍了，而屬於玻璃險的責任範圍，這時如果沒有玻璃險，保險公司就不賠了。
小智建議：如果客戶的停車的或者行駛的地方周圍雜物或者樹木比較多的，甚至容易發生高空墜物的地方還是保一個比較好。
八、車身油漆單獨損傷險
這個險，我們俗稱劃痕險，屬於車損險的附加險，可以不上，根據車主的經濟能力。從劃痕險的全名來看，主要是保障油漆的單獨損傷，比如被人劃了幾條道，沒有明顯凹陷，不需要鈑金，只是修補一下油漆的事故。這個險是否要買還是看個人，如果社區裡面熊孩子比較多的話......還是需要的......
九、自燃險
一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，還是需要自燃險。
另外還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬於自燃險理賠範圍。
小智建議：車齡較大的以及在高溫天氣經常出車的朋友們還是保一個比較好。
碼了這麼多字，累死我了，先喝口水...相信大家看到這裡應該清楚自己需要些什麼車險了吧。
貸款買車花樣多！
到底應該選哪個？
說完了保險，我們接下來就要聊聊貸款買車啦。
正是由於現在貸款購車的用戶越來越多，精明的4S店老司機們怎麼會放過那些菜鳥買家呢。於是便有許多的貸款機構會和4S店一起合作，推出各種眼花繚亂的貸款產品。稍微把持不住的購車菜鳥們很容易就被一忽悠通過貸款買了更高級別的車型。然後，每個月看著手上的帳單和超出預算的養車費用直搖頭。
那面對這麼多的貸款產品到底買哪一款呢？首先我們一定要先瞭解購車貸款的種類。
一、銀行車貸
向銀行貸款包括直客式，即個人主動向銀行申請貸款，屬於個人消費貸款；另一種是間客式（不是賤客），一般可以通過專項購車貸款或者信用卡分期貸款。
利率：銀行車貸利率會在央行個人貸款基準利率的基礎上浮動（通常範圍在-10%至30%之間）。比如中行對於優質客戶，購車貸款可下浮10%；工行按照央行規定的同期貸款基準利率上浮10%執行。而各類銀行也會和汽車廠商合作推出各種不同的貸款優惠活動，比如貸款補貼或者年息只有4%的超低利率貸款。
貸款額度：對於新車，一般最高貸款額不超過車價的70%。
貸款要求：信用卡無不良記錄，穩定的工作收入（一定要有銀行的流水記錄或者是銀行代發工資流水）每一個銀行的要求都會稍微有些不同。
還款方式：以等額本金和等額本息為主。最長貸5年，信用卡分期付款一般最多不超過2年。
二、汽車金融公司
汽車金融公司大多由汽車廠家和銀行合作設立。一般汽車銷售商都會給客戶提供汽車金融公司貸款服務，這種貸款方式具有以下特點：
利率：貸款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）；
貸款額度：一般情況下可以提供車價的80%貸款；
抵押/擔保：一般要求房產等抵押物或擔保人（對於擔保人也有相應的要求）。還款方式靈活多樣，能滿足不同購車群體，不同收入特徵的需求，比如等額本息、等額本金、彈性信貸、分段式還款等。
三、其它借貸
其它途徑：小額貸款公司、擔保公司、典當行、P2P借款等。需要注意的是有些經銷店會和此類的貸款公司合作，這些貸款途徑的利率範圍跨度非常大。經銷商也會拿到非常可觀的返利。甚至還會有一部分銷售通過私下管道去主推消費者在一些小貸公司貸款。
小智建議：到底選擇哪一種貸款主要還是根據自身的一個還款能力以來選擇，千萬別一被忽悠用了超過自身能力無法承受的貸款產品。
在購車時一定要擦亮雙眼。貸款最好還是要通過大平臺去貸款，以免產生不必要的麻煩。
說完了貸款，最後我們來聊聊車輛上牌的事情。
車輛上牌流程煩！
到底要不要4S店幫忙？
上牌又稱為車輛入戶，消費者在購車後需要向所在地的車輛管理所申請註冊登記並且校驗車輛。不同地區的上牌費用都是有所不同的，平均都在400元左右。
很多朋友就會發現，好多4S店都會強制客戶在自己的店內上牌。這個主要還是由於上牌的流程稍稍有些複雜，因為當中也還涉及到驗車和繳納車輛購置稅的步驟，所以4S店也會收取代辦上牌的費用。這一部分的利潤也是相當可觀的。
小智建議：在上牌前可以先在當地城市的車管所網站或者電話查詢當地上牌業務費用的明細，瞭解辦理費用以後再和4S店報出的上牌費對比一下。然後是不是需要4S店來上牌可以按照自己實際情況來定奪。
異地購車的朋友，需要確認你所購買車輛的品牌是否有禁止車輛跨區域上牌的政策。否則，買了車上不了牌就麻煩了。
4S店代售保險、貸款和上牌已經很多年，但是由於4S店銷售模式相對封閉，過程中資訊不夠對稱，所以使得消費者在購買時往往會在經濟上付出一些不必要的代價。
不過依附現在互聯網的大力發展，興起了許多的電商平臺以及廠商直銷的電商模式，從而繞開了4S店直接讓廠商與消費者接觸。
小智相信，隨著現在國內汽車市場的逐步成熟，以後也許會有更多的車輛銷售模式和管道。如果有哪位朋友在購車當中有疑問或者想吐槽的資訊都可以給小智留言喲。
要是覺得小智碼得好，記得訂閱智選車哦！
最後，給您推薦幾款比較靠譜實用的汽車用品。
1. 一款車家兩用空氣淨化器，兼有加濕器和香薰機功能，小巧精緻，價格也實惠
----------
2. 紐曼品牌的汽車應急啟動電源和應急照明，還可做數碼產品充電寶，樣子手感都不錯，和蘋果6S Plus手機差不多大。這是小智找到的市面上品質不錯的好東西，強烈推薦！
----------
3. 夏天快到了，推薦一款品質不錯、價格便宜、超強隔熱的汽車貼膜給大家，質保八年，全國免費安裝，這家的售後服務評價很好。
----------
4. 全車隔音防塵的密封條，可以自己安裝，操作簡單。另外，小智推薦該商品還因為他家參與了公益寶貝計畫，賣家承諾每件成交將為瓷娃娃醫療救助“鋼鐵俠計畫”捐贈0.02元。
----------
5. 一款品質不錯、四季通用的頭枕
----------
6. 一款性價比非常高的車載充電器