車險對於每位車主來說都有說不出的痛，二少在買新車上保險時就曾遭受到銷售人員的“強☆禁☆姦”（想必很多車主也有這樣的經歷），購買新車必須在店內上保險，17萬的車，保險花了近7千塊。
其實給車輛上保險根本用不著這麼多險種，因為一年下來，有些險種壓根用不到，而且出險之後還會影響第二年的保費。真的是這樣嗎？那麼像二少這樣的新車車主在第二年應該買哪些險種比較划算呢？今天小智作為老司機就來為大家支支招。
除了交強險之外，其他統稱為商業險，包括第三者責任險、車損險、車上人員責任險、盜搶險等主險，以及不計免賠、自燃險、玻璃險、劃痕險、涉水險等附加險。
那麼主險和附加險到底該如何選呢？一起往下看。
主險如何選？
1 .交通事故責任強制險
購買指數：這個你懂的
這個險種就不必多說了，就是大家常叫的“交強險”，是車輛必須購買的一個險種。當發生事故時，賠給被撞的一方的，並且賠款金額是有限的，限額共計12.2萬元，如果超出的部分就需要車主自己承擔了。交強險在面臨一些較大事故時顯然是不夠的。
小智建議：國家強制的險種，你敢不買嗎？
2 .第三者責任險
購買指數：★★★★★
第三者責任險，俗稱三者險，是保險公司為第三者損失所承擔保險險種。其實三者險可以看做是交強險的補充，也是賠付他人，它將承擔超出交強險賠償的部分，所以說車友們盡可能同時投三者險，這樣在發生重大交通事故時有一個強大的保障。
小智建議：購買第三者責任險時，比較推薦購買20萬以上賠付額度的。
3 .車輛損失險
購買指數：★★★★★
前面兩個險種都是用來賠付他人的，而車損險是用來賠付被保險人自己車輛的，也就是針對車輛本身的損失投的保險，包括碰撞、翻車、火災、爆炸以及一些自然災害（地震除外）等。如果車主因飲酒而導致的事故，保險公司是不賠的，另外車輛損失險也是車險中保費最高的一個險種。
小智建議：由於車輛損失險在車險中發揮的作用很大，建議每位車主都應該購買。
4 .車上人員責任險
購買指數：★★☆
車上人員責任險，即車上座位險，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內人員的傷亡的保險。由於交強險和第三者都不保自己車上的人，就突顯出車上人員責任險的好處。但如果是因為違章造成的人身傷亡，保險公司不會給予賠償。
小智建議：如果經常跑高速且車上人員比較多的情況，可以考慮購買。座位險是按人數買的，最多可以買車子的額定座位數。
5 .全車盜搶險
購買指數：★
盜搶險就是當車子被盜或被搶後，保險公司負責賠償的險種。如果您的車停車區域治安情況不佳，環境較混亂就很有必要購買這項保險。需要注意的是全車盜搶險只有在您的車輛整車被盜時，保險公司才會索賠，如果車輛部分部件被偷則不屬於賠償範圍，例如上圖輪胎被盜、雨刷器被盜保險公司是不賠的。
小智建議：在現在停車條件比較好的情況下，這種險種沒必要購買。
附加險如何選？
1 .不計免賠險
購買指數：★★★★★
在以上險種中，能夠賠付較大額度的是三責險、車損險，不過即使在被保險人全責的情況下，這兩個險種均有最高20%的免賠約定。
也就是說，如果發生自己全責的交通事故，保險可能只賠付80%的損失，剩餘20%必須自己掏錢。而不計免賠險則是針對不計免賠條款單獨制定出的一個險種，保險公司可以進行100%賠付。
小智建議：不計免賠險能夠將車主的損失降到最小，大家應該做到人手一份。
2 .玻璃單獨破損險
購買指數：★★☆
玻璃單獨破碎險可以看做是車損險的附加險，車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、後視鏡玻璃）單獨破碎，由保險公司負責賠償。
小智建議：對於有管理、停車比較安全的地方，這個險可以不買。
3 .劃痕險
購買指數：★★
劃痕險可以算是車損險的補充，是用來保護車輛車漆的，承保範圍僅限於車身無明顯碰撞的車漆損傷。但車輛劃痕險多次出險後，還會影響第二年購保費用，很不划算。
小智建議：對於買了車損險的盆友，這個險也可以不買。
4 .涉水險
購買指數：★★
涉水險是在購買了車損險的基礎上，針對發動機進水的一種附加險。但是如果被水淹後車主還強行啟動發動機而造成了損害，那麼保險公司將不予賠償。
小智建議：這個險種的使用頻率也比較低，可以不買。
5 .自燃險
購買指數：★☆
自燃險不難理解，就是針對車輛發生自燃的情況提供賠付的車險。不過在質保期內，車輛如果出現自燃則是由廠家質保負責的，即使你買了這個險，也屬於重複投保，沒意義，所以新車不建議買。
小智建議：如果保修期過了，時間久遠導致線路老化或者使用環境比較惡劣，可以根據實際情況購買。
因此，通過以上分析小智建議大家選擇交強險+第三者責任險+車輛損失險+不計免賠險，選擇這4個險種，基本上可以滿足車主會遇到的賠付情況，當然個別車主可根據自己的實際情況另外加上車上人員責任險或玻璃險。
關於車險匯率浮動
以《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》為例，為防止騙保，同時降低一部分車主的車險費用，北京目前實行保險費率浮動方案，就是在核算出保費後乘以一個浮動係數。
眾所周知，保費的高低和前一年出現次數和理賠金額有著很大的關係。根據規定，只要車主在一年內沒有任何違規記錄、出險情況以及理賠事項，車主在第二年續交保費時會獲得商業險、交強險保費的下調，同時還會被保險公司列為優質客戶享受車險優惠。
應該選哪家保險公司？
如今業內較為知名的汽車保險公司無非就是平安車險、太平洋車險、人保車險。那麼這三大保險公司，各有什麼優缺點呢?
平安車險（95511）的優勢：電話車險以及網上車險發展快速，業內首推“私家車商業險多省15%”的優惠政策。“先賠付，後修車”的服務、3分鐘就可以快速投保，只要車險手續齊全，1萬元以下的賠款，平安都會在1天之內對車主進行賠付。
太平洋車險（95500）的優勢：價格便宜、理賠效率高，提供“金鑰匙服務”，從事故處理到修復交車的全流程金牌服務，涵蓋事故協助、代辦定損、車輛送修、索單整理、定損補差、驗車合格、修復交車、委託賠付等一系列專案。
人保車險（95518）的優勢：口碑在業內首屈一指，最大的特點是可享受"極速"理賠，同樣也有“先賠付、後修車”的服務，另外提供免填單證、免事故說明的“雙免”服務和萬元以下案件一小時通知賠付。
以上三家都不錯，車主們可以根據自己的喜好進行選擇。大家也可以通過網上車險、電話車險投保的方式購買車險更加省錢，由於其間省去了保險代理等仲介機構的費用，在傳統車險保費折後基礎上，再享受一部分折扣。
從以上的分析來看，第二年車險應在購買方式、險種選擇上做出合理的選擇，既要做到足額投保，又不能浪費花冤枉錢。為了讓以後的開車生活有保障，選擇最適合的險種組合以及靠譜的保險公司，才是車主真正的利益訴求。
無論如何，各位車主都應該遵守交通規則，文明駕駛！最後願大家都能夠開開心心上班，安安全全回家！