貸款購房後還不起錢很“杯具”，打算提前還錢還要交違約金也讓人鬧心。按大多數的想法，提前把錢還給銀行是好事，為什麼銀行還不樂意呢?如果打算提前還款，如何降低自己需要支付的違約金呢?
案例：
兩年前，李先生從滙豐銀行貸款購房，現在，他想早點把餘下的錢全部還給銀行，但銀行卻要求李先生付一筆罰金，而且起步費用就是1萬元。原來，在李先生和滙豐銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的罰金比例，按照已經還款的時間分四種情況：一年以內，罰款3%(最低3萬);一年至兩年間，罰款2%(最低2萬);兩年到三年之間，罰款1%(最低1萬);三年以後，免收罰金。
其實，提前還款要罰款，銀行業內對此並不陌生。雖然現在越來越多的銀行已經取消了提前還款的罰金約定，但是大部分銀行都要求還款要提前預約，也就是說銀行方面對提前還款的行為是並不鼓勵的，究竟什麼原因造成銀行收錢也不積極呢?
對銀行有一定瞭解的小夥伴都知道，銀行的業務主要就是攬儲和放貸，而提前還款則意味著一份本可穩收幾十年的長期貸款，如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸後才能重新產生利息收益，所以會在借款合同中對提前還貸的金額和次數做一定限制。另外，對商業銀行來說，房貸屬於風險不高的優質貸款，銀行方面出於經營利益的需求不支持提前還貸。據業內人士表示：這個政策有時候也會變化的，如果貸款需求量很大，銀行也會鼓勵提前還款，即使有合約也可以免收罰金。
提前還款罰錢合理嗎?
提前還款罰金在不少地區都有，而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別，有的銀行表示將按照貸款合同來執行，有的銀行則將對提前還款的金額按比例收取違約金，還有的銀行按提前還款額度1-3個月的利息收取。對於這類行為是否合理，主管部門並沒有如此細緻的規定，由商業銀行自行決定操作。
如果在合同中已經明確了提前還款罰款的約定，並且銀行通過一定方式告知客戶，那麼對雙方就都有約束力，需要執行。因借款人提前還款，銀行收取利息的預期利益將受到損害。同時，出於控制前期貸款項目調查、信用評級等成本費用考慮，所以有此約定也是可以理解，特別是借款人已經簽字認可了。不過，如果像案例中這樣，借款人忽視了違約金的條款，而在提前還款是對金額有異議，也可以就違約金的高低向司法機構申請裁量。
提前還款如何合理避罰金?
如果確實有提前還款的需求，也可以通過還款方式來合理降低一些違約金。提前還款的方式通常有三種：一、提前全部還清;二、先還一部分錢，貸款期限不變;三、還一部分錢，縮短貸款期限。而提前還款的違約金，不同的銀行有不同的規定，違約金比例也有別，貸款人不妨仔細研讀借款合同的相關條款，尋找違約金最低的還款方式。